房贷重定价日赶上LPR下调，当天生效还是再等一年？

20日，新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉。LPR调整后，贷款人的房贷利率怎么调？

根据央行发布的相关公告要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户协商，利率定价方式二选一：固定利率或者浮动利率，即LPR+加点(加点可为负值)。通常情况下，选择固定利率，每年的还款利率不变，直到还清所有贷款为止；但如果选择浮动利率，房贷利率的定价则是由LPR为定价基准+基点(1个基点是0.01%)后构成。

需要注意的是，LPR调整后，用户的房贷利率并非立即调整。一般来说，房贷利率的重定价日是每年的1月1日或贷款的发放日(不同银行政策不同，用户可在签订贷款协议时进行选择)。所以，对于存量房贷来说，会在利率重定价日当天，按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，在下一周期执行。

还有人好奇：如果贷款重定价日刚好是6月20日，是当天立即生效还是要再等一年？

对此，中新经纬以贷款人身份咨询了包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行、平安银行和浦发银行在内的九家银行。其中，“工农中建交”五家银行北京地区的个贷经理均表示，20日执行的还是19日的LPR报价，新的报价要在21日零点才能生效。所以对于“以6月20日为重定价日”的贷款人来说，新的LPR报价只能在次年的6月20日执行。

“一般大型银行的系统都是T+1更新，且每天放款执行的是前一天的利率。所以我们放款时往往都会避开20日这个节点，就是为了防止LPR调整影响利率这种情况。”中国银行一位个贷经理表示。

除此之外，招商银行和浦发银行也与国有五大行一样，用户可以在每年的1月1日和贷款的发放日选择一天作为重定价日，选择后不可调整。将6月20日作为重定价日的用户，也需等待至次年6月20日方可调整房贷利率。

而兴业银行和平安银行则有所不同。其中，兴业银行与客户约定在每年的1月1日进行利率重置，平安银行则将重定价日设置为贷款发放日。

由于各家银行的贷款政策有所不同，相应地，用户的房贷利率调整时间也存在一定差异。

若用户的重定价日在1月1日-6月20日之间，则本次LPR(特指2023年6月20日，下同)下降，今年年内将不会对用户的房贷利率产生影响。

若用户的重定价日在6月21日-12月31日，本次LPR下降，用户则可以在2023年内享受下降后的房贷利率。

若用户的重定价日是每年的1月1日，则要视上一年12月的LPR变动情况，对房贷利率进行调整。

来源：中新经纬